Uuden auton rahoitus – vaihtoehdot autorahoitukseen

Uuden auton rahoituksen voi järjestää kolmella pääasiallisella tavalla: autoliikkeen tarjoamalla osamaksulla, pankin myöntämällä autolainalla tai rahoitusyhtiön kulutusluotolla. Näistä autoliikkeen osamaksurahoitus on yleisin vaihtoehto Suomessa. Rahoituksessa auto toimii vakuutena, joten erillistä vakuutta ei yleensä tarvita. Usein edellytetään käsirahaa, joka on tyypillisesti noin 10–20 prosenttia auton hinnasta. Rahoituksen todellinen vuosikorko vaihtelee merkittävästi, yleensä noin 2–15 prosentin välillä. Korkoon vaikuttavat esimerkiksi rahoittaja, lainasumma ja maksuaika. Ajoittain markkinoilla on tarjolla myös kampanjoita, joissa rahoitus voidaan saada jopa ilman korkoja ja kuluja. Sopivan rahoitustavan ja ehtojen huolellinen vertailu on tärkeää, sillä valinnalla on suuri vaikutus auton kokonaiskustannuksiin.

Autoliikkeen rahoitus – nopea ja joustava ratkaisu

Autoliikkeen tarjoama osamaksurahoitus on käytetyin tapa rahoittaa auton hankinta Suomessa. Rahoitusprosessi hoituu samalla kertaa autokaupan yhteydessä, mikä säästää aikaa ja vaivaa. Autoliikkeen osamaksurahoituksessa auto itse toimii vakuutena, joten erillistä vakuutta ei tarvita.

Käsirahan suuruus vaihtelee, ja monissa tapauksissa auton rahoitus onnistuu jopa ilman käsirahaa, kun hakijalla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Usein vaihtoauto toimii myös käsirahana. Tyypillinen käsiraha on 10–20 prosenttia uuden auton hinnasta.

Osamaksurahoituksen edut

Kuukausierä on kiinteä koko sopimuskauden ajan, mikä helpottaa talouden suunnittelua. Maksuaikoja on tarjolla lyhyistä pidempiin. Voit valita maksuajaksi jopa 6–82 kuukautta omien tarpeidesi mukaan. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia korkojen myötä.

Autoliikkeen rahoitus on erittäin nopea ja kätevä vaihtoehto. Liikkeen kautta luottopäätös tulee usein saman päivän aikana, parhaimmillaan muutamassa minuutissa, ja asiakas voi ajaa uudella autolla kotiin heti kauppojen jälkeen. Lisäksi rahoituksen yhteydessä voimme tarjota huolenpitosopimuksia ja muita palveluita, jotka tekevät autoilusta huolettomampaa.

Käyttöauton rahoitusvaihtoehdot

Käyttöautolla saat kilpailukykyisen rahoituksen uusiin ja käytettyihin autoihin. Rahoituslaskelman avulla voit nopeasti laskea uuden auton rahoituksen, luottohinnan ja hintaerittelyn. Voit pyytää nopeasti oman rahoitustarjouksen valitsemillesi rahoitusvalinnoille. Näin saat selkeimmän laskelman rahoituksesta juuri sinun tilanteeseesi.

Käyttöauto tekee yhteistyötä useiden Suomen johtavien rahoitusyhtiöiden kanssa, ja tarjoaa osamaksurahoitusta yhteistyössä LähiTapiola Rahoituksen, Nordea Rahoituksen, OP Yrityspankin ja Santander Consumer Financen kanssa. Lisäksi Käyttöauto tarjoaa huoltoleasing- ja rahoitusleasing-sopimuksia.

Pankin autolaina – edullinen vaihtoehto vakuuksia vastaan

Pankin myöntämä autolaina on usein edullinen vaihtoehto, jos sinulla on käytettävissä vakuuksia, kuten asunto tai muu kiinteistö. Vakuudellisen autolainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti alkaen noin 3–6 prosenttia, kun vakuudettoman lainan korko voi nousta 8–15 prosenttiin. Pankin autolaina sopii erityisen hyvin tilanteisiin, joissa ostat autoa yksityishenkilöltä. Lainahakemus kannattaa tehdä ennen autokauppoja, jotta tiedät tarkan budjettiesi.

Pankkien välinen kilpailutus kannattaa

Eri pankit tarjoavat erilaisia ehtoja autolainoille ja autolainojen korot ja ehdot vaihtelevat merkittävästi. Todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku, koska se sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut: koron, avausmaksun, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainan todellisista kustannuksista. Vertailemalla useampaa autorahoitusta löydät parhaat ehdot.

Rahoitusyhtiöt – joustava vaihtoehto ilman autoliikettä

Rahoitusyhtiöiden kulutusluotot sopivat tilanteisiin, joissa ostat autoa yksityishenkilöltä, tuot auton itse ulkomailta tai haluat joustavamman rahoitusratkaisun. Rahoitusyhtiöiden etuna on niiden nopeus, jolloin luottopäätös syntyy usein minuuteissa verkossa, ja raha on tilillä nopeasti.

Rahoitusyhtiöiden kulutusluottojen todellinen vuosikorko vaihtelee 4–35 prosentin välillä riippuen hakijan luottokelpoisuudesta, lainasummasta ja maksuajasta. Parhaat korot saavat asiakkaat, joilla on säännölliset tulot, vakituinen työsuhde ja puhtaat luottotiedot.

Todellinen vuosikorko – tärkein vertailuluku

Todellinen vuosikorko (APR) on lain mukaan pakollinen tieto kaikissa lainatarjouksissa. Se kertoo lainan kokonaiskustannukset vuodessa prosentteina lainasummasta huomioiden kaikki kulut: nimelliskoron, avausmaksun, kuukausittaiset käsittelymaksut ja muut pakolliset kulut.

Miksi todellinen vuosikorko on tärkeä?

Nimelliskorko voi vaikuttaa alhaiselta, esimerkiksi 2,99 %, mutta kun siihen lisätään 399 euron perustamismaksu ja 15 euron kuukausittainen käsittelymaksu, todellinen vuosikorko nousee helposti 4–5 prosenttiin. Lyhyemmillä laina-ajoilla ja pienemmillä lainasummilla ero nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä on suurempi.

Esimerkki todellisen vuosikoron vaikutuksesta:

• 30 000 euron laina 48 kuukaudeksi
• Nimelliskorko 3,99 %, perustamismaksu 399 €, käsittelymaksu 15 €/kk
• Todellinen vuosikorko nousee 5,2 prosenttiin
• Kokonaiskorkokulut 3 520 euroa vs. 2 480 euroa pelkällä nimelliskorolla laskettuna
• Ero 1 040 euroa

Käsiraha – miten paljon kannattaa maksaa etukäteen?

Käsirahan suuruus vaikuttaa merkittävästi kuukausierän kokoon ja rahoituksen kokonaiskustannuksiin. Tyypillinen käsiraha on noin 10–30 prosenttia auton hinnasta, mutta rahoitus voi onnistua myös ilman käsirahaa tietyillä ehdoilla.

Käsirahan vaikutus kokonaiskustannuksiin

Auton hinta	Käsiraha	Rahoitettava summa	Kuukausierä (60 kk, 4 %)	Korkokulut yhteensä
35 000 €	0 € (0 %)	35 000 €	645 €	3 700 €
35 000 €	3 500 € (10 %)	31 500 €	580 €	3 330 €
35 000 €	7 000 € (20 %)	28 000 €	515 €	2 960 €
35 000 €	10 500 € (30 %)	24 500 €	450 €	2 590 €

Kuten taulukosta näkyy, 30 prosentin käsiraha vähentää korkokuluja 1 110 euroa verrattuna tilanteeseen, jossa käsirahaa ei makseta lainkaan. Lisäksi kuukausierä pienenee 195 eurolla, mikä helpottaa kuukausibudjettia merkittävästi. Vaikka rahoitus onnistuisi ilman käsirahaa, käsirahan maksaminen voi alentaa korkokustannuksia merkittävästi.

Vaihtoauto käsirahana

Yleisin tapa maksaa käsiraha on antaa vanha auto vaihdossa. Autoliike arvioi vaihtoauton arvon ja vähentää sen uuden auton kauppahinnasta. Esimerkiksi jos uusi auto maksaa 38 000 euroa ja vaihtoautosi arvo on 8 000 euroa, rahoitettavaksi summaksi jää 30 000 euroa.

Käyttöautolla teemme aina reilun ja markkinaperusteisen arvion vaihtoautostasi.

Auton rahoituksen hakeminen askel askeleelta

Rahoituksen hakeminen uuteen autoon on yksinkertainen prosessi, joka hoituu nykyään suurimmaksi osaksi verkossa. Tässä vaiheittaiset ohjeet onnistuneeseen rahoitushakemukseen:

1. Määrittele budjetti ja tarpeet

Laske realistinen kuukausierä, jonka pystyt maksamaan säännöllisesti. Suunnittele laina-aika ja kuukausierä itselle sopivaksi.

2. Vertaile rahoitusvaihtoehtoja

Vertaile eri rahoitusvaihtoehtoja ja rahoituslaskelmia. Autorahoituksen kulut vaihtelevat koron, laina-ajan, käsirahan, viimeisen suuremman erän ja muiden maksujen mukaan. Vertailemalla useampaa rahoitusta löydät itselle parhaan rahoituksen.

3. Varmista luottotietosi ja luottorekisterisi kunto

Halutessasi voit jo ennen rahoituksen hakemista itse varmistaa, että luottotietosi ovat kunnossa ennen hakemuksen jättämistä. Tämä ei kuitenkaan ole pakollista, sillä tiedot tarkistetaan aina rahoitushakemuksen yhteydessä. Voit tarkistaa omat luottotietosi esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:stä. Lisäksi tärkeä tarkasteltava osa rahoitushakemuksessa on hakijan luottorekisteri. Positiivinen luottorekisteri on tärkeä osa sitä päätöstä, myönnetäänkö hakijalle rahoitus vai ei. Maksuhäiriömerkintä estää rahoituksen saamisen useimmilta rahoittajilta.

4. Pyydä rahoitustarjous

Täytä rahoitushakemus ja pyydä auton rahoitustarjous. Usein rahoitus haetaan myös suoraan autoliikkeessä autokaupan teon yhteydessä. Autorahoituksen myöntämiseen vaikuttavat useat tekijät ja rahoituspäätöksessä arvioidaan aina kokonaisuus. Rahoitusyhtiöt arvioivat hakijan maksukykyä ja luottokelpoisuutta ennen päätöksen tekemistä.

5. Viimeistele uuden auton rahoitussopimus

Myönteisessä rahoituspäätöksessä saat rahoitussopimuksen allekirjoitettavaksi. Kun olet allekirjoittanut rahoitussopimuksen ja mahdollisesti maksanut käsirahan, saat auton käyttöösi. Autoliikkeen rahoituksessa auto rekisteröidään rahoitusyhtiön nimiin ja rahoituksen saaja on auton haltija. Rahoitusyhtiöllä on omistusoikeus autoon, kunnes viimeinen erä on maksettu.

Rahoituslaskuri – laske oma kuukausieräsi

Ennen rahoituspäätöksen tekemistä kannattaa laskea tarkat kustannukset. Käyttöauton autorahoituslaskurilla näet välittömästi, miten eri tekijät vaikuttavat kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin.

Laskuriin voit syöttää:

• Auton kokonaishinnan toimituskuluineen
• Käsirahan tai vaihtoauton arvon
• Haluamasi sopimusajan (6–82 kuukautta)
• Mahdollisen viimeisen suuremman erän

Laskuri näyttää suuntaa-antavan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron. Tarkka rahoitustarjous laaditaan aina yksilöllisesti hakijan tietojen perusteella.

Huolenpitosopimus rahoituksen yhteydessä

Autorahoituksen yhteydessä kannattaa harkita huolenpitosopimuksen ottamista, jos se on mahdollista hankkimasi auton kohdalla. Huolenpitosopimus ei ole mahdollista kaikkien autojen kohdalla. Huolenpitosopimus kattaa auton huollot ja kuluvat osat koko sopimuskauden ajan kiinteällä kuukausimaksulla. Tämä helpottaa budjetointia, kun kaikki autoilun kustannukset ovat etukäteen tiedossa.

Käyttöautolla huolenpitosopimus voidaan liittää rahoituksen yhteyteen, jolloin maksat vain yhtä kuukausierää, joka kattaa sekä rahoituksen että huollot. Esimerkiksi 350 euron kuukausierään voi sisältyä 280 euroa rahoitusta ja 70 euroa huolenpitosopimusta.

Usein kysytyt kysymykset uuden auton rahoituksesta

Saanko autorahoituksen ilman käsirahaa?

Kyllä, autorahoitus onnistuu monissa tapauksissa ilman käsirahaa, jos sinulla on säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot ja riittävä maksukyky. Käsirahaton rahoitus voi vaikuttaa mahdollisuuksiin, saako asiakas rahoitusta. Jos auton rahoitus sovitaan autoliikkeen kautta, jossa auto vakuutena, niin käytännössä aina vaaditaan kasko rahoitusturvalla.

Kuinka nopeasti saan rahoituspäätöksen?

Autoliikkeen rahoituksessa päätös tulee tyypillisesti samana päivänä, usein jopa muutamassa minuutissa tai tunnissa. Pankin lainassa käsittely voi kestää 1–3 arkipäivää.

Mitä eroa on osamaksulla ja leasingilla?

Osamaksurahoituksessa ostat auton omaksesi ja maksat sen pois erissä. Auto on sinun nimissäsi ja omistat sen, kun viimeinen erä on maksettu. Leasingissa vuokraat autoa määräajaksi kuukausimaksua vastaan, etkä omista sitä. Leasing sopii erityisesti yrityksille ja niille, jotka haluavat vaihtaa autoa usein.

Voiko rahoitusta maksaa pois etuajassa?

Kyllä, useimmat rahoitussopimukset sallivat ennenaikaisen takaisinmaksun. Tarkista aina sopimuksesta ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.

Tarvitseeko autorahoitukseen takaajaa?

Pääsääntöisesti ei tarvita, jos hakijalla on riittävät omat tulot ja puhtaat luottotiedot. Autoliikkeen osamaksurahoituksessa autosi toimii luoton vakuutena. Yhteisvelallinen voidaan vaatia, jos hakijan tulot ovat pienet, työsuhde määräaikainen tai luottohistoria puutteellinen.

Miten koron nousu vaikuttaa autorahoitukseen?

Auton osamaksurahoituksessa on kiinteä korko. Tällöin korko pysyy kiinteänä koko sopimuskauden ajan, eikä mahdollinen korkojen nousu vaikuta autorahoituksen kuluihin.

Käyttöauto – luotettava kumppani autorahoituksessa

Käyttöauto on yksi Suomen suurimmista monimerkkiliikkeistä, jonka vahvuutena on laaja merkkivalikoima ja kilpailukykyiset rahoitusratkaisut. Meillä saat rahoituksen uusiin ja käytettyihin autoihin joustavin ehdoin ja kilpailukykyisellä korolla.

Toimipisteemme sijaitsevat Alavudella, Jyväskylässä, Kauhajoella, Kokkolassa, Närpiössä, Porissa, Raumalla, Seinäjoella, Tampereella ja Vaasassa. Kaikissa toimipisteissä palvelee ammattitaitoinen henkilökunta, joka auttaa löytämään sinulle sopivimman rahoitusratkaisun.

Tutustu uusiin autoihimme tai ota yhteyttä lähimpään toimipisteeseen keskustellaksesi rahoitusvaihtoehdoista henkilökohtaisesti. Autamme mielellämme löytämään unelmiesi auton ja siihen sopivan rahoituksen.

Auton rahoituksen hakemisessa voi hyödyntää ajoittain myös erityisen edullisia kampanjakorkoja. Kampanjoissa korot voivat olla jopa 0–2 prosenttia. Seuraa Käyttöauton kampanjasivua ajankohtaisten tarjousten löytämiseksi.

Lähteet ja lisätietoja

• Käyttöauton rahoituspalvelut ja -laskuri
• Käyttöauton autorahoitus – Lisätietoa joustavasta autorahoituksesta
• Käyttöauto uudet ja käytetyt autot – Laaja autovalikoima
• Nordea Autorahoitus – Pankkien autolainatiedot
• Santander Consumer Finance – Rahoitusyhtiöiden tarjonta
• Suomen Asiakastieto – Luottotietojen tarkistus